Portabilidade de financiamento

O conceito

Entendendo a portabilidade

Se você chegou aqui pela busca e ainda não tem o extrato em mãos, comece por baixo: em cinco respostas dá para saber se o assunto vale o seu tempo.

O que é portabilidade de financiamento?

É levar a dívida do seu imóvel de um banco para outro que cobra juros menores. O imóvel continua seu, o saldo devedor é o mesmo, o prazo pode ser mantido, e o que muda é a taxa. O banco novo quita o contrato no banco antigo e passa a ser seu credor.

Como o processo funciona, na prática

Você pede ao seu banco o extrato com saldo devedor, prazo restante, taxa e sistema de amortização, leva essa proposta a outro banco e, se ele aceitar, ele quita a sua dívida. Pela regra do Banco Central, o banco atual tem 5 dias úteis para cobrir a oferta antes de você sair, o que costuma ser o melhor resultado: você fica onde está, pagando menos.

Quanto custa trocar de banco

Não há multa nem IOF. O que existe é nova avaliação do imóvel e o registro da troca de credor em cartório, algo em torno de R$ 4.500 no total. É por isso que a economia só conta depois de descontar esse custo, e é por isso que a conta faz sentido em contratos com muito saldo e muito prazo pela frente.

Quando não vale a pena

Quando falta pouco prazo, quando o saldo devedor já é baixo, ou quando a diferença de taxa é pequena demais para pagar a avaliação e o registro. Também não vale quando a taxa que você compara é de outra carteira: a linha regulada do SFH tem teto de valor de imóvel e regras de enquadramento, e a mesma instituição pratica taxas bem diferentes fora dela.

Preciso ter o imóvel quitado ou dar entrada?

Não. A portabilidade acontece no meio do contrato e não exige dinheiro novo. Você não dá entrada, não vende o imóvel e não recomeça o financiamento: troca de credor mantendo o que já pagou.

De onde vêm as taxas que o Zela compara

Da publicação diária do Banco Central com as taxas praticadas por instituição, separadas por indexador e por carteira. Nenhum número aqui é média inventada nem cortesia de banco parceiro: é dado público, e a referência do mês aparece embaixo da tabela.